数字人民币正在改变人们的生活。

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数字人民币到底是什么？

许多人只听说过数字人民币，但没有使用过，也不知道它是什么。简单地理解，数字人民币是在线纸币，就像现金一样，是法定货币，机构或个人不能拒绝接受数字货币。

有些人可能不明白，经过这么多年的无现金交易发展，银行卡、支付宝和微信支付已经非常方便了。为什么要推数字人民币？主要原因有几个。

首先，比特币等虚拟货币很受欢迎，发挥着货币的作用，但风险很大。从长远来看，它肯定会侵蚀一个国家的货币主权。知道谁拥有印钞权，谁拥有财富，一个国家的货币主权是不可侵犯的。

其次，打破支付垄断。凭借强大的财力，阿里巴巴和腾讯赢得了第三方移动支付90%以上的市场份额，形成了双寡头模式。

支付市场过度集中，导致垄断，推出排他性和歧视性支付协议。例如，淘宝不能使用微信支付，微信也不能使用支付宝。

而且像数字人民币这样的使用是没有障碍的，以后任何支付场景都可以使用，任何商家和机构都不能拒绝。

第三，数字人民币更安全、更有保障。数字人民币由央行推出，纯货币属性，无商业性。支付宝、微信支付等第三方支付工具是以商业为目的，最终是为了赚钱。

因此，我们的支付信息经常被使用，主要平台可以分析用户的支付数据，然后准确地推广广告、优惠信息等内容，让用户继续支付。

数字人民币具有匿名功能，可以保护我们的个人信息安全。此外，数字人民币更具法律保障。理论上，银行、支付宝等第三方支付平台可能破产，数字人民币由国家信用担保，更具法律保障。

此外，数字人民币还有许多优势，如实时转账、无手续费等费用，在没有网络的情况下，也可以完成支付，就像现金一样。

相比之下，数字人民币确实有很多优势，也有必要推广。

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为什么感觉很少有人用？

原因其实很简单，因为数字人民币还处于试点阶段，覆盖面还很小，只有17个省份的26个地区，这意味着全国大部分人都没有接触过数字人民币。

目前，数字人民币的数量仍然很小。截至2023年6月底，数字人民币交易量达到1.8万亿元，总交易量达到9.5亿元，开通钱包1.2亿元。2022年，中国第三方支付业务交易量约为337.87万亿元，交易量达到10241.81亿元。数字人民币四年的交易量和交易量不到第三方支付一年的零。

即使是数字人民币发展的“优秀学生”深圳，也没有多少人使用它。根据官方数据，截至2023年6月底，深圳已接受210多万商户，开设了3594万个数字人民币钱包，较年初增长760万个。数字人民币逐渐“飞进普通人的家”。

但深圳市民体验数字人民币，完全是通过政府发放的各种优惠券。优惠券使用后，我们仍然恢复正常，使用支付宝、微信支付等工具，很少主动将钱转移到数字人民币钱包中使用。

数字人民币推广缓慢的原因主要是因为它的稳定性和可靠性以及用户的可持续使用。前两个问题可以通过技术和政策调整来控制，但后两个问题很难。

云闪支付就是一个很好的例子。它由中国银联于2017年推出，属于“国家队”，注册用户近5亿。用户规模很大，但周围真正使用的用户并不多。许多用户注册云闪支付，完全被其优惠活动所吸引，一旦活动结束，就很少打开。因此，支付宝和微信支付的地位仍然很强。

数字人民币很容易推广，只要把每个人的工资变成数字人民币。2022年5月，厦门自由贸易委员会69名在职公务员和35名机构工作人员收到了该单位发放的第一笔数字人民币工资。自今年5月以来，常熟在职公务员（包括公务员）、各级事业单位工作人员和国有企业工作人员全额支付数字人民币。

一旦工资以数字人民币的形式支付，数字人民币就可以全面扩散，用户数量、交易量和交易量将大幅增加。

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支付宝和微信支付寡头模式会被打破吗？

许多人不知道支付宝、微信支付和数字人民币之间的关系。事实上，这两者并不在同一个维度上。微信和支付宝是支付工具，是钱包，数字人民币是钱，是钱包的内容。央行将数字货币定位为M0。

目前，支付宝、微信支付已接入数字人民币，支付时可选择使用数字人民币支付。

事实上，两者之间仍然存在竞争关系，因为数字人民币本身就是货币，具有支付功能。数字人民币已经打开了钱包功能，只要钱在里面，就可以直接支付。

前段时间，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，所有零售场景下都应该使用数字人民币作为支付工具。这样，数字人民币不仅想作为货币存在，还想成为一种支付工具。

然而，从目前的规模来看，两者不在同一水平。2022年，支付宝市场份额高达55.6%，财付通占38%以上，共93.6%。根据去年337.87万亿元的交易量，支付宝和财付通的总交易量超过316万亿元，而数字人民币的总交易量只有1.8万亿元。

此外，数字人民币的现有优势并不容易改变用户的支付习惯。毕竟，微信支付有微信的载体，可以实现发送红包、转账等社会功能，以及财务管理、购物、支付各种生活费用等。支付宝依托天猫、淘宝等最大的购物平台，还有许多其他功能。

未来，随着数字人民币的全面普及，支付宝和微信支付的寡头地位将不可避免地被削弱，但优势仍然存在。对于数字人民币来说，任何支付工具都可以使用，迟早会流行起来。

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